Jump to content


Photo

Refinansiranje subvencionisanog kredita


  • Please log in to reply
220 replies to this topic

#1 goran

goran

    Advanced Member

  • Members
  • PipPipPip
  • 184 posts
  • Location5A L2, rok završetka izgradnje 20.1.2013, useljen 10.1.2014.

Posted 06 January 2013 - 11:29

Da li se neko raspitivao oko refinansiranja subvencija? Zainteresovan sam za smanjenje roka otplate, pa s obzirom da to u lopovskoj državi nije moguće, gledam opcije...
  • 0

#2 agata 2dj

agata 2dj

    Advanced Member

  • Members
  • PipPipPip
  • 141 posts

Posted 06 January 2013 - 14:39

Kako nije moguće?
  • 0

#3 goran

goran

    Advanced Member

  • Members
  • PipPipPip
  • 184 posts
  • Location5A L2, rok završetka izgradnje 20.1.2013, useljen 10.1.2014.

Posted 06 January 2013 - 14:50

Za subvencionisani stambeni u Alpha banci samo mozes da smanjujes glavnicu (i to proporcionalno koliko banci toliko drzavi), period otplate je fiksiran i ne mozes da ga skracujes... bar su meni tako rekli?
  • 0

#4 miljance

miljance

    Advanced Member

  • Members
  • PipPipPip
  • 108 posts
  • Location2D L1

Posted 06 January 2013 - 15:05

Verovatno zavisi koga si pitao... 'Licni bankari' neretko nemaju pojma o mnogim detaljima stambenog kredita. Cak je to neretko slucaj i sa direktorima ekspozitura.
Nisam detaljno analizirao zakon i propise nbs ali sklon sam da poverujem da je ova mogucnost obavezna a ne opciona kao i sam koncept prevremene otplate bez naknade. U svakom slucaju ako neko ima neke konkretnije informacije - dobrodosle su.

http://www.subkredit...ator.somee.com/
tab : Prevremena otplata
  • 0

#5 drakche!

drakche!

    V.I.P. član

  • Members
  • 451 posts
  • Location415P (2V L1)

Posted 06 January 2013 - 15:18

Da li se neko raspitivao oko refinansiranja subvencija? Zainteresovan sam za smanjenje roka otplate, pa s obzirom da to u lopovskoj državi nije moguće, gledam opcije...


U komercijalnoj, prevremonom otplatom moguce je
1. Smanjti velicinu rate (ide po automatizmu kada se uplati veci iznos nego rata, npr 1000/2000 evra od jednom),
2. Smanjiti rok otplate (malo komplikovanija opcija s obzirom da mora dase sklapa novi ugovor i pise neka molba)

Moguce je maksimalno otplatiti 10.000 evra na godisnjem nivou ili ceo kredit od jednom. I smanjuje se od glavnice prevremenom otplatom.

Tako su mi barem rekle devojke i momak u komercijalnoj. :)

Nadam se da je pomoglo.

Mada u drugim bankama u kojima sam se raspitivao (Societe i Ineza) su mi rekli da je to nemoguce itd itd. Ali su mi u Komercijalnoj rekli i pokazali odredbu da uslovi kreditiranje trebaju u svim bankama da budu isti i da cesto zato sto bankari ne znaju pa govore pogresno. I ovde nisu znali na prvu loptu pa su zvali i proverili kod nadleznih. Tako da zavisi od ekspoziture do ekspoziture. Najbolje je otici u banku u kojoj si uzeo kredit i zamoliti da porazgovaras sa sefom za kredite. Ili jos bolje otici u njihovu centralnu ekspozituru, jer tu ces najproverenije informacije da dobijes.
  • 0

#6 ljilja

ljilja

    V.I.P. član

  • Members
  • 382 posts
  • Location1G, Lamela 1

Posted 06 January 2013 - 15:34

Ako si postavio pitanje "refinansiranja" vrlo lako je moglo da dodje do nesporazuma. Refinansiranje znaci da uzmes kredit u jednoj banci (po povoljnijim uslovima) i vratis kredit banci kod koje si uzeo kredit i to u celosti.

Vazno je da jasno kazes sta je tvoja ideja, ja zakljucujem da si samo zainteresovan za kraci rok, sto bi znacilo da hoces da ti rata bude veca, a rok kraci i da ne smanjujes glavnicu.

Zakon dozvoljava prevremenu otplatu kredita, pa ne vidim zasto bi bili izuzeti subvencionisani.


Prevremena otplata je nesto sasvim drugo i postoji delimicna i potpuna i dozvoljena je. Verovatno je malo komlikovanija procedura zbog NKOSK-a, ali ne i nemoguca. Proveri samo da li se pored aneksa menja nesto i po pitanju hipoteke (ili je izjava podrazumevala i anekse), osiguranje ce sigurno biti drugacije zbog iznosa, roka...
  • 0

#7 goran

goran

    Advanced Member

  • Members
  • PipPipPip
  • 184 posts
  • Location5A L2, rok završetka izgradnje 20.1.2013, useljen 10.1.2014.

Posted 06 January 2013 - 15:57

Da li ste sigurni da pricamo o subvencionisanom kreditu? Razlika postoji u odnosu na komercijalni kredit, jer se ovde deo pita i drzava i sa njom se potpisuje ugovor kada i koliko cete joj vratiti.

Nisam pitao da refinansiram kredit (ne verujem da bih ga refinansirao u istoj banci u kojoj sam uzeo, a pritom na kraci rok), pitao sam eksplicitno da pored delimicne prevremene otplate koju sam vec radio skratim i rok otplate, medjutim bankarka mi je rekla da je to nemoguce...

Evo je i klauzula ugovora koja pretpostavljam to i definise... da li je u skladu sa zakonskim okvirima i propisima NBS? To je jedno pitanje, druga opcija je da ga prebacim u neku legalniju banku od Alpha banke...

http://imageshack.us... ... 052cr.png/
  • 0

#8 ljilja

ljilja

    V.I.P. član

  • Members
  • 382 posts
  • Location1G, Lamela 1

Posted 06 January 2013 - 17:14

Odavde se cini da je nemoguce skratiti rok, tako su se ugovorne strane slozile. Ali, ja bih uputila zahtev i drzavi i banci, da sam u toj poziciji, svima je u interesu da budu zadovoljni na kraju. Licno mislim da je moguce, zato sto imamo slucajeve da neko uzme kredit na 15, a neko na 25 godina, sigurno ima posla oko izmene.

A, tema je refinansiranje subvencionisanog kredita, pa sam zato i pisala o tome. A, eventualno prebacivanje u drugu banku je upravo to, a ne znam sta kaze ugovor, ja imam komercijalni kredit, pa je drugacije.
  • 0

#9 zmajce

zmajce

    Advanced Member

  • Members
  • PipPipPip
  • 40 posts
  • Location3A L4

Posted 06 January 2013 - 22:30

U Intezi je moguce smanjiti rok otplate subvencionisanog kredita. Potrebno je da se ponovo podnese zahtev NKOSK-u (30 eur) za smanjenje roka otplate. To je jedini trosak koji nastaje u tom slucaju.
  • 0

#10 miljance

miljance

    Advanced Member

  • Members
  • PipPipPip
  • 108 posts
  • Location2D L1

Posted 07 January 2013 - 03:17

Ja bih prelistao nbs propise i deo zakona koji govori o mogucnosti skracivanja roka. Ako to stoji u zakonu kao nesto sto svaki korisnik kredita MORA da ima kao mogucnost - konkretna odredba u ugovoru postaje nistavna bez obzira da li se korisnik kredita slozio sa time svojim potpisom na ugovoru.
Hipoteticki ako bi neki korisnik kredita potpisao nov ugovor o kreditu gde stoji da se prilikom prevremene naknadne otplate placa naknada za iznose ispod 1.000.000din - to bi bilo nistavno, zakon je uvek jaci.
  • 0

#11 goran

goran

    Advanced Member

  • Members
  • PipPipPip
  • 184 posts
  • Location5A L2, rok završetka izgradnje 20.1.2013, useljen 10.1.2014.

Posted 07 January 2013 - 09:43

Definitivno je da ovaj clan ugovora potpada pod clan 41. Zakona o zastiti korisnika finansijskih usluga koji kaze:

"Na nepravične ugovorne odredbe i nepošteno poslovanje, kao i na postupak njihove zabrane, shodno se primenjuju odredbe zakona kojim se uređuje zaštita potrošača."

U svakom slucaju kontaktirao sam i Alpha banku da dobijem napismeno da mi ne dozvoljavaju da skratim rok otplate (sto je sumanuto, jer kao sto je rekla ljilja, to je na obostranu korist), a kontaktirao sam i par banaka da vidim da prenesem kredit kod njih, jer su uslovi za subvencionisane stambene svuda isti... s obzirom da ne primam platu preko Alphe i nemam admin zabranu (sto nisu bili uslovi), mislim da su svi pravni preduslovi ispunjeni i da je pitanje njihove demonstracije bezobrazluka i nesposobnosti.
  • 0

#12 miljance

miljance

    Advanced Member

  • Members
  • PipPipPip
  • 108 posts
  • Location2D L1

Posted 07 January 2013 - 15:25

Dobro si postupio. Mislim da je tu vise u pitanju politika banke i njihova projektovana zarada.

Inace, cini mi se da zbog internih procedura odredjenu dozu 'rvanja' mozes da dozivis u bilo kojoj banci u zavisnosti od politike i internih procedura. Ne znam koliko je komplikovano 'seljenje' subvencionisanih kredita tako da cu pratiti ovu temu.
  • 0

#13 Tanja 4D

Tanja 4D

    Advanced Member

  • Members
  • PipPipPip
  • 71 posts
  • Location4D L2

Posted 08 January 2013 - 11:28

Nama su u Intezi rekli da je moguce skracenje roka otplate, jednostavnim podnosenjem zahteva. Istina je da zatev mora da ide NKOSK, jer NKOSK u tom trenutku ponovo proverava vasu kreditnu sposobnost, tj. da li vasa plata moze da "izdrzi" ratu. Placa se i odgovarajuca taksa NKOSKu, a cak sam cula da je nekad potrebna i ponovna procena vrednosti nekretnine, ali sve u svemu, po jednom postupku, cela procedura ne bi trebalo da kosta vise od 100EUR.
Jedino sto treba imati na umu kod subvencionisanog kredita jeste da, bez obzira koliki iznos novca donesete za prevremenu otplatu, sva sredstva se uvek dele na drzavu i banku, u onom odnosu u kom su iznosi kredita koje ste dobili od obe strane. Dakle, vi donesete npr. 10000 eur, ali ne odbije se sve od glavnice bankarskog kredita, vec drzavi ode recimo 2000,a banci 8000, pa vam banka uradi skracenje roka otplate sa glavnicom umanjenom za 8000.
Drzavi se kredit vraca uvek u poslednjih 60 meseci, kad god zavrsite isplatu bankarskog dela pa nadalje, i tih 60 meseci mislim da nije moguce skracivati.
  • 0

#14 sasasa

sasasa

    V.I.P. član

  • Members
  • 942 posts
  • Location5B L1

Posted 19 January 2013 - 10:23

moj savet je sledeci:

odes u bilo koju drugu banku i kazes im sledece: imam subvencionisani kredit na primer na 20 godina i zeleo bih da mi vi refinansirate taj isti ali ovaj put sa rokom od 15 godina. i sacekas njihovu konkretnu ponudu sa svim troskovima i procedurama da vidis koliko ti se to isplatiti.
onda odes u svoju banku i kazes ovako :ili cete mi skratiti rok ili ja odoh u drugu banku da mi oni refinansiraju i time cete izgubiti cak i tu vasu manju projektovanu zaradu i usput im kazes koju si ponudu dobio od druge banke.
Mislim da ce ti tad izaci u susret sigurno-bolje da zarade na kamati 20 posto manje nego nista
  • 0

#15 sasasa

sasasa

    V.I.P. član

  • Members
  • 942 posts
  • Location5B L1

Posted 19 January 2013 - 10:25

uzgred da napomenem konkurencija je cudo-moj drugar je tako iduci od banke do banke smanjio ratu za kola od pocetnih 350 eura na neverovatnih 225.
Svaka sledeca banka je davala povoljniju ponudu od prethodne
  • 0

#16 goran

goran

    Advanced Member

  • Members
  • PipPipPip
  • 184 posts
  • Location5A L2, rok završetka izgradnje 20.1.2013, useljen 10.1.2014.

Posted 21 January 2013 - 13:10

moj savet je sledeci:

odes u bilo koju drugu banku i kazes im sledece: imam subvencionisani kredit na primer na 20 godina i zeleo bih da mi vi refinansirate taj isti ali ovaj put sa rokom od 15 godina. i sacekas njihovu konkretnu ponudu sa svim troskovima i procedurama da vidis koliko ti se to isplatiti.
onda odes u svoju banku i kazes ovako :ili cete mi skratiti rok ili ja odoh u drugu banku da mi oni refinansiraju i time cete izgubiti cak i tu vasu manju projektovanu zaradu i usput im kazes koju si ponudu dobio od druge banke.
Mislim da ce ti tad izaci u susret sigurno-bolje da zarade na kamati 20 posto manje nego nista


Posle dužeg bavljenja ovim problemom, situacija je sledeća (u najmanju ruku haotična kao i u drugim stvarima u ovoj zemlji)...

Refinansiranje subvencionisanog stambenog kredita kao opcija nije moguća - iz prostog razloga jer refinansiranje zahteva zatvaranje (otplatu) kredita u banci u kojoj sam prvobitno zadužen (nesrećnoj Alpha banci). To nije moguće jer bih morao da otplatim i državi deo u tom trenutku, pa bi refinansiranjem ustvari morao da podnosim zahtev za novu subvenciju kod države... drugim rečima, krajnje neregulisana priča...

E sad, sa strane zakona, što se tiče skraćenja roka otplate, zakon o korisnicima finansijskih usluga se ne bavi ovom tematikom, ali postoji član 41:

Član 41

Na nepravične ugovorne odredbe i nepošteno poslovanje, kao i na postupak njihove zabrane, shodno se primenjuju odredbe zakona kojim se uređuje zaštita potrošača.


E sad, zakon o zaštiti potrošača, o nepravičnim ugovornim odredbama se bavi u članu 46:

Nepravična ugovorna odredba

Član 46

Nepravične ugovorne odredbe su ništave.

Nepravičnom ugovornom odredbom smatra se odredba ugovora koja:

1) za posledicu ima značajnu nesrazmeru u obavezama ugovornih strana na štetu potrošača;

2) za posledicu ima okolnost da izvršenje ugovorne obaveze opterećuje potrošača bez opravdanog razloga;

3) za posledicu ima okolnost da se izvršenje ugovora značajno razlikuje od onoga što je potrošač osnovano očekivao;

4) je protivna zahtevu javnosti u postupanju trgovca;

5) je u suprotnosti sa načelom savesnosti i poštenja.

Kriterijumi na osnovu kojih se utvrđuje da li je određena odredba ugovora nepravična su:

1) priroda robe ili usluga na koje se ugovor odnosi;

2) okolnosti pod kojima je ugovor zaključen;

3) ostale odredbe istog potrošačkog ugovora ili drugog ugovora sa kojim je potrošački ugovor povezan;

4) način na koji je postignuta saglasnost o sadržini ugovora i način na koji je s obzirom na zahtev javnosti potrošač obavešten o sadržini ugovora.


Dakle, član 46, tačke 1, 2,3, pa i 4 i 5 u potpunosti su primenjive na ovu situaciju. Moja solventnost je znatno veća od trenutne zaduženosti (opterećenja plate ratom kredita) i samim tim ne postoji pravni, zakonski, finansijski, pa ni moralni razlog za nedozvoljavanje skraćenja roka otplate. Jedini razlog jeste finansijska dobit (na kamatama) koja "opterećuje potrošača bez opravdanog razloga".
Naravno da još uvek nisam dobio nikakav pisani odgovor od Alpha banke na moj upit o skraćenju roka koji sam poslao još 6.1. Rok je 30 dana, posle koga ću moći da se obratim NBS i zatražim zaštitu svojih prava.
  • 0

#17 sasasa

sasasa

    V.I.P. član

  • Members
  • 942 posts
  • Location5B L1

Posted 21 January 2013 - 15:00

onda im ti povremeno uplati vecu sumu i time ces smanjiti kamatu
  • 0

#18 ljilja

ljilja

    V.I.P. član

  • Members
  • 382 posts
  • Location1G, Lamela 1

Posted 22 January 2013 - 20:26

To povremeno je jednom godisnje, ako se ne varam.
  • 0

#19 sasasa

sasasa

    V.I.P. član

  • Members
  • 942 posts
  • Location5B L1

Posted 25 January 2013 - 14:01

To povremeno je jednom godisnje, ako se ne varam.


jeste i nema ogranicenja u iznosu - jedino sto tad dajes procenat i drzavi
  • 0

#20 goran

goran

    Advanced Member

  • Members
  • PipPipPip
  • 184 posts
  • Location5A L2, rok završetka izgradnje 20.1.2013, useljen 10.1.2014.

Posted 25 January 2013 - 14:22

To povremeno je jednom godisnje, ako se ne varam.


jeste i nema ogranicenja u iznosu - jedino sto tad dajes procenat i drzavi


Nije jednom godisnje. Ja sam vec dva puta radio delimičnu prevremenu otplatu i nema nikakvih ograničenja u broju puta ni iznosu, već se ukoliko pređeš milion dinara, plaća % penala na tu sumu koja je prešla granicu.

Što se tiče tvoje ideje, nju treba primenjivati u krajnjoj nuždi, ako ne uspem u "pravnoj" državi da dobijem pravnu zaštitu da mi se smanji rok otplate i time ukupna kamata koju vraćam banci ne bude 100% iznosa glavnice kao sad. Način koji si ti predložio mi ne pomaže u tome.
  • 0




0 user(s) are reading this topic

0 members, 0 guests, 0 anonymous users